Requerir financiamiento es una necesidad sumamente común en el contexto histórico y actual, se puede necesitar para diversos motivos como emprender un negocio, hacer una compra importante, pagar una emergencia, entre otras cosas. Es una necesidad que se le ha presentado al humano desde los tiempos inmemorables, sin embargo, fue hasta inicios de este milenio, que esta necesidad ha sido satisfecha de una manera que llegó a su punto más alto de sofisticación. Desde la creación del banco en los 1470’s, el financiamiento bancario ha sido una opción segura y de gran arraigo en la cultura internacional para solicitar préstamos, sin embargo hoy en día existe una opción sumamente interesante que se llama Crowdlending, que básicamente busca utilizar la tecnología para conectar personas que necesitan recibir un préstamo, con personas que quieren recibir un rendimiento a cambio de prestar su dinero. Estimado lector, hoy te hablaremos de la historia y contexto del Crowdlending en México y el mundo.

El crowdlending, por su traducción literal: Préstamo Colectivo, hace referencia a una práctica de la industria FinTech que consiste en conectar un prestatario que necesite hacerse de un préstamo pagando un rendimiento al prestamista que le dé los fondos, la empresa de crowdlending lleva una comisión por gestionar este proceso. La historia de las plataformas de crowdlending tienen como origen el Reino Unido en 2005. La empresa Zopa en este año lanzó su primera plataforma de préstamos persona a persona o P2P. Esta plataforma ayudó a personas con necesidades crediticias a ser ofertadas por personas dispuestas a prestar su dinero a cambio de tasas de interés competitivas. Desde entonces otras empresas como Lending Club y Prosper, han crecido de manera exponencial y han sido una opción sumamente recurrente en el mercado de préstamos americano. Hoy en día ambas empresas comparten el 80% del valor de mercado de crowdlending en Estados Unidos.   

Una ventaja significativa del crowdlending, es que provee una fuente alternativa de financiamiento para personas físicas y morales que podrían no calificar por un crédito en el sistema bancario tradicional. Esto sucede por qué las plataformas de crowdlending suelen tener criterios de elegibilidad mucho menos rigurosos que un banco, otorgándoles a los que lo soliciten una tasa de interés más baja y alcanzable mientras los prestadores reciben mejores tasas de rendimiento que las que les ofrecen los bancos por sus cuentas de ahorro. Otra ventaja que tiene esta nueva tendencia económica, es que cuenta con un proceso más rápido y sencillo que las empresas de préstamo tradicionales. Los que solicitan financiamiento pueden hacerlo de manera digital, siendo el proceso completado en un par de días a diferencia de los prestamistas tradicionales que pueden tomarse semanas, incluso meses para otorgar o en su defecto, rechazar la solicitud de crédito. Esta naturaleza online del P2P genera que los prestadores y prestatarios puedan ser de cualquier lado del mundo abriendo la puerta a muchas más personas ofreciendo y solicitando crédito en todo el mundo. 

Una de las mayores desventajas del crowdlending, especialmente en países en desarrollo como México, es la falta de regulación. A diferencia del sistema bancario tradicional, las plataformas de crowdlending no están reguladas por agencias gubernamentales lo cual hace bastante complicado asegurar los standard de préstamo así como sus prácticas. La naturaleza de las plataformas p2p al ser digitales y por internet, generan un enorme desafío para verificar la identidad de los prestamistas y prestatarios, incrementando principalmente el riesgo de fraude e impago para los prestamistas, pudiendo invertir su dinero en un producto con menor aversión al riesgo. A pesar de esta gran desventaja, la industria del crowdlending ha tenido un gran crecimiento en los últimos años. En 2019 el mercado de préstamos P2P fue de 304 billones de dólares siendo China, interesantemente, el mercado más grande contando con la mitad del total global. Se espera que en Europa, se tenga un crecimiento de la industria del 32.9% entre 2020 y 2027. Siendo algunos de los indicadores de desempeño de mercado que nos pueden ir adelantando, como la industria se ha comportado y comportará con el pasar del tiempo. A continuación hablaremos de los alcances y estadísticas que se han tenido en los consumidores.

En países como Estados Unidos, se han recibido distintos beneficios a través del CrowdLending. Según la Reserva Federal de los Estados Unidos, el 58% de pequeños negocios que aplicaron por financiamiento p2p de manera online fueron aprobados, mientras solo el 34% de los que aplicaron en un banco tradicional fueron aprobados. Según las estadísticas proporcionadas por LendingTree, la tasa de interés promedio en un préstamo P2P en Estados Unidos es del 12.28%, comparado con el 16.03% del costo promedio en las tarjetas de crédito convencionales americanas. En México es una práctica que ha crecido a mayor rapidez respecto a todo latinoamérica, el Crowdlending en el país cuenta con 141 de los 231 millones de dólares que se prestaron en todo Latinoamérica vía esta plataforma. En México de 2018 a 2019 se tuvo un incremento de 139,000 contratos. En 2020 una plataforma mexicana de crowdlending llamada Doopla reportó un incremento del 60% en contratos de préstamo originados. La distribución de uso en el país de las plataformas de crowdlending fue de un 77% para los préstamos personales, seguidos en un 18% por préstamos empresariales y en un 5% para préstamos estudiantiles.

Como hemos comentado previamente, uno de los mayores beneficios que tiene el Crowdlending, podria convertirse en su principal amenaza ya que conecta personas de todo el mundo de manera digital siendo gigante la exposición que tienes para conseguir dinero si lo necesitas y gigante el mercado para prestarle tu dinero si quieres recibir un rendimiento extra, sin embargo, que sea una práctica con regulaciones en desarrollo inevitablemente aumenta el riesgo al prestar tu dinero. Esperamos con este artículo, dadas las estadísticas y argumentos, qué el Crowdlending sea una opción que esté dentro de tu radar sin perder de vista qué no hay mejor manera de financiarte ó invertir tu dinero, que el que te sea más rentable en proporción riesgo entre precio, invariablemente la plataforma o fuente. Tenemos un artículo de la industria Fintech que podría interesarte. En el caso de este blog, hablamos de una tendencia que utilizó la tecnología para que las personas pudieran otorgar y solicitar préstamos, pero también en la industria hay empresas como nosotros, que utilizamos la tecnología para apoyar proyectos, organizaciones y causas comprometidas con hacer un mundo mejor. Gracias por visitarnos y siéntete libre de navegar en nuestra plataforma fondify.org

Referencias:

Cambridge Centre for Alternative Finance. (2020). The 4th Americas Alternative Finance Benchmarking Report. https://www.jbs.cam.ac.uk/fileadmin/user_upload/research/centres/alternative-finance/downloads/2020-04-22-4th-AABF-Report.pdf

Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2020). Informe de Tecnología Financiera 2019. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/571864/Informe_de_Tecnolog_a_Financiera_2019.pdf

Doopla. (2021). El 2020 nos enseñó que la solidaridad nos hace más fuertes. https://www.doopla.mx/el-2020-nos-enseno-que-la-solidaridad-nos-hace-mas-fuertes/

LendingTree. (2021). Credit card statistics and studies. https://www.lendingtree.com/credit-cards/statistics/

LendingClub. (2020). Q3 2020 earnings presentation. https://s22.q4cdn.com/751452318/files/doc_presentations/2020/LendingClub-Q3-2020-Earnings-Presentation.pdf